¿Por qué mi seguro de gastos médicos no baja de precio si reduzco la suma asegurada?

Porque no siempre baja. Corrí dos cotizaciones del mismo producto, el mismo perfil y el mismo día, cambiando solo la suma asegurada. Contratar $90 millones o $170 millones dio exactamente el mismo costo anual.

¿Cuánto cuesta subir la suma asegurada?

Hombre de 40 años, CDMX, cobertura nacional. Deducible, coaseguro, tabulador y coberturas adicionales idénticos en ambos escenarios; solo cambió la suma asegurada. Costo con derecho de póliza e IVA incluidos. Ejemplo ilustrativo del 30 de agosto de 2026: no es oferta vigente ni tarifa general, y la aceptación depende de los criterios de suscripción de la aseguradora.

Ochenta millones de pesos más de protección, cero pesos de diferencia. Quien hubiera ajustado su póliza hacia abajo para pagar menos habría cedido esa cobertura a cambio de nada.

No es una regla del mercado: es un caso. Pero muestra por qué hay que pedir la comparación, hacia abajo y hacia arriba, antes de recortar por intuición.

¿Por qué pasa esto?

El costo no se calcula multiplicando la suma asegurada por una tarifa. La mayoría de los siniestros no llega a costar muchos millones, así que la parte más alta de la cobertura tiene poca probabilidad de uso y suele pesar poco en el precio.

El deducible y el coaseguro son otra cosa: intervienen desde niveles de gasto mucho más bajos. Por eso conviene cotizar su efecto por separado antes de tocar el límite de arriba.

Cuál pesa más en tu caso solo lo dicen tus cotizaciones, comparadas una variable a la vez.

Lo que sí conviene cotizar si quieres pagar menos

• Deducible. Súbelo solo si puedes pagarlo el día del siniestro sin endeudarte. Si no, no es ahorro: es riesgo que te pasaste a tu bolsillo.
• Coaseguro y su tope. Revísalos juntos: el porcentaje define cuánto compartes y el tope, hasta dónde puede crecer tu parte.
• Nivel hospitalario. ¿Estás pagando por hospitales que no usarías? Revisa las penalizaciones si te atiendes fuera del nivel contratado.
• Tabulador médico. Antes de bajarlo, pregunta cuánto cobran tus especialistas. La diferencia la pagas tú.
• Coberturas extra. Pide el costo de cada una por separado y qué dejarías de tener si la quitas.
• Cobertura internacional. No es lo mismo cobertura completa en el extranjero que asistencia de emergencia en viajes.

Antes de recortar, considera esto

Un reportaje de 2023 documentó dos casos que las aseguradoras comunicaron a la publicación: AXA, un Covid-19 iniciado en 2021 que acumulaba 87 millones de pesos; y Seguros Bx+, un evento vascular cerebral que acumuló cerca de 21.9 millones en siete años.

La palabra clave es acumulado. Un padecimiento grave puede consumir tu protección poco a poco, durante años.

Y si la suma asegurada aplicable se agota, los gastos que sigan pueden quedar a tu cargo, según los límites y condiciones aplicables. No supongas que renovar restablece ese límite para el mismo padecimiento: confirma qué dice tu contrato y si contempla reinstalación.

Qué pedir antes de autorizar un cambio

Que cambie una sola variable a la vez, por escrito:

1. Costo anual actual y costo anual propuesto, ambos con derecho de póliza e IVA.
2. La diferencia exacta, en pesos y en porcentaje.
3. Si tu suma asegurada aplica por siniestro, por padecimiento o por vigencia. Y si hay reinstalación.
4. Deducible, coaseguro y tope de coaseguro.
5. Nivel hospitalario, penalizaciones y tabulador médico.
6. Antigüedad reconocida y continuidad de cobertura.
7. Cuánto tendrías que desembolsar en cada escenario, y qué podría quedar fuera.

Para comparar de verdad hacen falta la carátula, el último recibo, las condiciones generales y los endosos. Una cifra de costo suelta no te dice si una póliza es más barata o simplemente cubre menos.

Deja la suma asegurada en paz, hasta hacer las cuentas

Pagar menos es un objetivo legítimo. Solo que muchas veces no se logra por ahí.

Cotiza el deducible, el coaseguro, el nivel hospitalario, el tabulador y tus coberturas extra. Y si un límite mayor conserva las mismas condiciones y el mismo costo, como en el ejemplo de arriba, pregunta cómo aplicaría en tu póliza antes de decidir.

¿Bajar la suma asegurada siempre baja el costo del seguro?

No. En la comparación de este artículo, reducir el límite de 170 a 90 millones de pesos no cambió el costo en un solo peso: la diferencia fue de cero para un hombre de 40 años en CDMX. El efecto depende del perfil, el producto y la aseguradora.

¿Cuánto cuesta ampliar la suma asegurada de un seguro de gastos médicos?

Depende del producto y del perfil. En este ejemplo, con el mismo producto, perfil y día, pasar de 90 a 170 millones de pesos no aumentó el costo anual. Es un caso, no una regla: pide cotizar tu límite actual, uno menor y uno mayor.

¿Por qué mi póliza no cuesta la mitad si reduzco la suma asegurada a la mitad?

Porque el costo no se calcula multiplicando el límite por una tarifa uniforme. La parte alta de la cobertura se usa en pocos siniestros, mientras que el deducible y el coaseguro intervienen desde gastos mucho menores. La edad y las demás condiciones también influyen.

¿Conviene tener una suma asegurada alta en gastos médicos mayores?

Depende de cuánto cueste ampliarla en tu caso y de tu capacidad patrimonial. Lo que conviene siempre es pedir el dato: cotiza tu límite actual, uno menor y uno mayor con las demás condiciones iguales, y decide con la diferencia enfrente.

¿Qué necesito para comparar mi póliza de GMM con otras opciones?

La carátula, el último recibo, las condiciones generales y los endosos. Con esos cuatro se verifica costo, suma asegurada y cómo se aplica, deducible, coaseguro y su tope, nivel hospitalario, tabulador y coberturas extra. Sin ellos, cualquier comparación es una suposición.